美国信用卡债务创下1.29万亿美元纪录，加息在即

根据纽约联储数据，美国消费者在第三季度增加了220亿美元的信用卡余额，使总额达到前所未有的1.29万亿美元。

持有这些余额的成本可能很快变得更加昂贵，因为市场参与者现在完全预期美联储将在12月加息。

创纪录的卡债掩盖了不均等的压力

信用卡债务的增长是更广泛借贷增加的一部分，家庭总债务增加了3340亿美元，达到19.1万亿美元。纽约联储的季度报告还显示，信用卡债务比一年前高出520亿美元。

信用卡还款趋势略有改善。最近逾期至少90天的余额比例从一年前的7.05%降至6.87%。

但纽约联储的另一份分析发现，低收入社区承受着最重的负担。自2022年以来，低收入和高收入地区的逾期率差距已经扩大。

研究人员将2022年后信用卡逾期率的大幅上升主要归因于高通胀和不断上升的借贷成本。疫情期间放宽的贷款标准也增加了压力，因为更多信用卡被发放给信用评分较低的低收入借款人。但他們指出，这种影响正在减弱，因为更新的信用卡发放给了信用评分更高的借款人。

12月美联储加息如何影响信用卡账单

在美联储12月会议之前，高通胀和借贷成本再次成为焦点。10月消费者价格指数（CPI）上涨0.4%，超过0.3%的预期。

CME FedWatch数据现在显示，美联储在12月9日加息的可能性为100%。交易员认为有90.9%的概率加息25个基点，从当前3.75%-4.00%的区间上调，以及9.1%的概率加息50个基点。

这些加息预期也影响了加密市场。比特币（BTC）在CPI公布后下跌，发稿时交易价格为73,566美元。BeInCrypto报道称，高于预期的数据抹去了2亿美元的加密押注。更高的利率提升了现金和债券的回报，使风险资产吸引力下降。

对于家庭来说，加息将迅速影响信用卡利息费用。消费者金融保护局（CFPB）指出，大多数信用卡年利率（APR）由两部分组成。每部分都将优惠利率与贷款机构确定的利差结合起来。

优惠利率与美联储基准利率同步变动。因此，根据Experian的说法，可变信用卡利率通常在一到两个账单周期内调整。

信用卡借贷已经昂贵，根据LendingTree的数据，新卡提供的平均APR约为24%。加息带来的额外成本落在那些每月循环余额的借款人身上。每月全额还清账单的持卡人不会产生利息。

Money Management International的首席消费者金融分析师Ted Rossman将债务累积与通胀和借贷成本联系起来。

“更高的价格和更高的利率将更多人推入债务，”他表示。

纽约联储研究人员预计，除非发生宏观经济冲击，否则信用卡逾期率将继续改善。由于研究人员将过去的逾期与借贷成本上升联系起来，在创纪录余额基础上的加息可能会考验这一预测。